직장인 IRP 계좌 개설부터 운용까지, 실제로 얼마나 이득일까?

블로그 수익이 생기니까 IRP 계좌를 열어야 한다는 생각이 들었어

부업으로 부가수익이 생기기 시작하면서 이제 제대로 된 세금 절감을 생각해야겠다는 생각이 들었어요. 특히 직장인이면서 부업 수익까지 늘어나니 자연스럽게 퇴직연금 IRP에 관심이 생기더라고요. 솔직히 처음엔 복잡할 줄 알았는데, 생각보다 간단하고 실질적인 혜택이 크더라고.

IRP 계좌가 뭐길래 이렇게 중요한가

개인형 IRP는 연 900만원까지 납입하고 세액공제를 받을 수 있는 계좌예요. 여기서 핵심은 최대 150만원가량을 환급받을 수 있다는 거입니다. 다르게 말하면, 투자한 자산이 -16% 하락해도 세액공제로 본전을 만들 수 있다는 뜻이죠.

연금저축계좌(600만원 한도)와 IRP(300만원 한도로 세액공제)를 함께 운용하면 연 900만원까지 공제를 받을 수 있어요.

가장 중요한 게 바로 안전자산 30% 구성

여기서 주의할 점은, IRP는 반드시 30% 이상을 안전자산으로 보유해야 한다는 거예요. 즉, 900만원을 넣으면 270만원은 채권이나 TDF(타겟데이트펀드)에 넣어야 하고, 나머지 630만원만 주식형 ETF에 투자할 수 있다는 뜻입니다.

안전자산 30%로 뭘 살까

많은 전문가들이 추천하는 옵션은 두 가지:

• TDF(타겟데이트펀드): 2045년, 2050년처럼 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 자산배분이 조정됨. 편의성 최고
• 채권 ETF: TDF보다 수익률이 더 좋은 경우가 많음. 특히 요즘 반도체 채권이 수익률 탑

저는 채권 ETF가 조금 더 공격적이라고 생각해서 블렌드로 구성했는데, 솔직히 자신 없으면 TDF 하나만 골라도 충분해요.

은행이냐 생보사냐, 선택 기준

은행 IRP: 안정성과 접근성이 강점. KB국민, 신한, 하나, 우리, NH